¿Hay un seguro obligatorio para la vivienda? ¿Y para el edificio?

Marta López Valverde

Directora de Sepín Responsabilidad Civil y Seguro. Abogada

A raíz de la comentada propuesta de Directiva sobre los Contratos de Crédito Celebrados con los Consumidores para Bienes Inmuebles de Uso Residencial, que según la información publicada va a prohibir la imposición del seguro por la entidades prestamistas vinculado a la hipoteca, y por la infinidad de consultas realizadas sobre este tema, creo necesario aclarar esta cuestión de los seguros obligatorios relacionados con la vivienda.

Vaya por delante, que pese a toda la normativa que citó a continuación, ante la falta de seguro, parece que la única responsabilidad que se genera es acarrear, a costa del patrimonio propio del que incumple, con los daños producidos por el siniestro, incluida la posible pérdida total de la vivienda, frente a otros seguros obligatorios como el de circulación de vehículos, que ante el incumplimiento de su suscripción generan efectos administrativos, civiles y penales.

Pues en contestación a la pregunta, comenzando con los que tienen una vivienda hipotecada, SI, estarían obligados. Ello porque, aunque la Ley Hipotecaria de 1946, no recogía esta obligación, en el año 2009 se dicta el R.D. 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, que establece en su art. 10 la obligación de contar con un seguro de daños sobre un bien que tenga garantía hipotecaria.

Ahora bien, la norma matiza que los riesgos cubiertos deberán ser, al menos, los incluidos en los ramos de seguro 8 y 9 del art. 6.1 del Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados, con excepción del robo.

Es decir este seguro obligatorio de la vivienda debe tener cobertura, para:

Incendio y elementos naturales. Incluye todo daño sufrido por los bienes causado por incendio, explosión, tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno.

Otros daños a los bienes. Incluye todo daño sufrido por los bienes causados por el granizo o la helada.

Añade además este artículo que la suma asegurada deberá coincidir con el valor de tasación del bien asegurado excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo. Por lo que el hecho de que coincidiera con el valor de la hipoteca, sería ilegal, curiosamente, y se demuestra que el interés del legislador es garantizar una posible pérdida patrimonial de las entidades prestamistas frente a la pérdida del objeto en si mismo, puesto que no se permite la opción de reparación del objeto siniestrado.

Y con respecto al resto del edificio en régimen de propiedad horizontal resulta que las contingencias difieren según la normativa de cada Comunidad Autónoma,  así en el art. 24 de la Ley 2/1999, de 17 de marzo, de Medidas para la Calidad de la Edificación de la Comunidad de Madrid y en el art. 30 de la Ley 8/2004, de 20 de octubre, de la Generalitat, de la Vivienda de la Comunidad Valenciana, se establecen que en ambas Comunidades, todo edificio deberá estar asegurado por los riesgos de incendio y daños a terceros.

Así el art.  9.1.f) de la Ley 49/1960, de 21 de julio, de Propiedad Horizontal sugiere que con cargo al fondo de reserva se podrá suscribir un contrato que cubra los daños causados en la finca, por lo que será la Comunidad de Propietarios o el propietario del edificio el responsable de suscribirlo.

En definitiva debe tenerse claro que es obligatorio, para:

EL EDIFICIO: el seguro de daños a terceros y de incendios según donde este situada la vivienda

LA VIVIENDA HIPOTECADA: un seguro que cubra los riesgos de incendio, explosión, tormenta, granizado o helada, y elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno.

[metaslider id=13318]

5 comentarios en “¿Hay un seguro obligatorio para la vivienda? ¿Y para el edificio?

  1. Sólo tengo una duda al respecto de lo comentado. Se indica que el valor asegurado para la vivienda será el valor de tasación . Todos sabemos que los valores de tasación no se corresponden con los valores de construcción, que son los que realmente toman en consideración las aseguradoras.
    He visto pólizas con capitales asegurados de continente muy por encima del valor de construcción y siempre he tenido una lucha considerable con la banca por ese motivo. Dande ayer tasaban una vivienda en 200.000€ hoy la tasan en 120.000€
    ¿Cuál es entonces el valor correcto que se debe asegurar?
    Digo esto porque una aseguradora nunca pagaría más valor que el de la propia reconstrucción .
    Además todos sabemos que en caso de sobreseguro, el asegurado podría reclamar a la aseguradora la prima cobrada de más por dicho concepto.
    Gracias.

    • Estimado Víctor:
      Nuestro blog es meramente informativo y no utilizamos los comentarios de los posts para responder consultas concretas, aunque en líneas generales te comento que es la normativa la que obliga a que la aseguradora limite la suma al valor de tasación. Si la aseguradora tuviera en cuenta en la póliza obligatoria otro valor estaría incurriendo en una ilegalidad, y tampoco podría cambiar las condiciones sin ofrecer al asegurado la facultad de rescindir el contrato.
      Podéis contactar con nosotros a través de la dirección de correo electrónico sac@sepin.es, los teléfonos 902 33 88 00 // 91 352 75 51 o entrando en el siguiente enlace:
      http://www.sepin.es/tienda/ficha_boletin/default.asp?id_pto=689&%201-CONSULTA
      Un cordial saludo
      mlopez@sepin.es
      Marta López Valverde

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.